ΤΙ ΙΣΧΥΕΙ ΜΕ ΤΟ ΑΚΑΤΑΣΧΕΤΟ ΤΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ

 

Για οφειλές προς Δημόσιο/Ασφαλιστικά Ταμεία

Μισθοί/συντάξεις/ασφαλιστικές παροχές (Αρθ. 31 παρ. 1 εδ΄ε Κ.Ε.Δ.Ε.)

Εξαιρούνται της κατάσχεσης μισθοί/συντάξεις/κάθε είδους ασφαλιστικά βοηθήματα, ως εξής:

  • Για ποσά μέχρι 1.000€ δεν μπορεί να γίνει κατάσχεση.
  • Για ποσά από 1.000€ έως 1.500€ το Δημόσιο μπορεί να κατασχέσει το ½ του ποσού που ξεπερνάει τα 1.000€. Π.χ. αν έχετε μισθό 1.400€, το Δημόσιο μπορεί να κατασχέσει το μισό των 400€ ευρώ, δηλαδή 200€.
  • Για ποσά μεγαλύτερα των 1.500€ το Δημόσιο μπορεί να κατασχέσει όλο το ποσό που ξεπερνάει τα 1.500€ συν 250€ που αντιστοιχούν στο ½ των 500€, όπως είδαμε στη δεύτερη κατηγορία. Π.χ. αν έχετε μισθό 1.800€, το Δημόσιο μπορεί να κατασχέσει τα 300€ που ξεπερνούν τα 1.500€ συν 250€, δηλαδή συνολικά 550€.

Λογαριασμοί καταθέσεων (αρθ. 31 παρ. 2 Κ.Ε.Δ.Ε.)

Καταθέσεις σε πιστωτικά ιδρύματα σε ατομικό ή κοινό λογαριασμό είναι ακατάσχετες μέχρι του ποσού των χιλίων διακοσίων πενήντα (1.250) ευρώ μηνιαίως για κάθε φυσικό πρόσωπο και σε ένα μόνο πιστωτικό ίδρυμα.

Ο ακατάσχετος λογαριασμός ως προς το Δημόσιο, δηλώνεται ηλεκτρονικά μέσω της ιστοσελίδας της Γενικής Γραμματείας Πληροφοριακών Συστημάτων (TaxisNet). Εάν λαμβάνετε μισθό/σύνταξη/ασφαλιστικές παροχές πρέπει απαραίτητα να δηλώσετε ως ακατάσχετο τον συγκεκριμένο λογαριασμό.

Για οφειλές προς ιδιώτες/Τράπεζες

Μισθοί/συντάξεις/ασφαλιστικές παροχές (982 παρ. 2 και 3 Κ.Πολ.Δ./ αρθ. 3 Ν. 3714/2008)

Εξαιρούνται της κατάσχεσης μισθοί/συντάξεις/κάθε είδους ασφαλιστικά βοηθήματα στο σύνολο τους ανεξαρτήτως ποσού (εκτός αν αφορά απαιτήσεις διατροφής).

Είναι σημαντικό ο λογαριασμός στον οποίο κατατίθεται ο μισθός ή η σύνταξη να είναι δηλωμένος και στην τράπεζα ως μισθοδοσίας ή συνταξιοδοτικός. Επίσης, θα πρέπει να θεωρηθεί ότι στην παραπάνω κατηγορία ανήκουν και οι λογαριασμοί στους οποίους κατατίθεται το επίδομα ανεργίας.

Λογαριασμοί καταθέσεων (αρθ. 20 Ν. 4161/2013)

Καταθέσεις σε πιστωτικά ιδρύματα είναι ακατάσχετες μέχρι του ποσού των χιλίων πεντακοσίων (1.500) ευρώ και των δύο χιλιάδων (2.000) ευρώ σε περίπτωση κοινού λογαριασμού.

Με δήλωση του καταθέτη προς ένα εκ των πιστωτικών ιδρυμάτων προσδιορίζεται ο λογαριασμός για τον οποίο θα ισχύει το ακατάσχετο.

Πάγια εντολή παρακράτησης δόσης δανείου

Εάν έχει δοθεί σε τράπεζα πάγια εντολή παρακράτησης της μηνιαίας δόσης του δανείου από το λογαριασμό μισθοδοσίας, γίνεται ανάκληση με αίτηση του οφειλέτη ή με εξώδικη δήλωση. Μόνη εξαίρεση αποτελεί το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων (ΤΠΔ), για το οποίο η παρακράτηση μπορεί να μειωθεί μέχρι τα 3/10 των καθαρών αποδοχών.

 

ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ

      Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων είναι ο Νόμος ο οποίος αποτελεί μια ολοκληρωμένη, γρήγορη και οικονομική λύση για τις βιώσιμες επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην αποπληρωμή των οφειλών τους προκειμένου να μην οδηγηθούν στην πτώχευση. Οι εν λόγω οφειλές μπορεί να προέρχονται είτε από την άσκηση επιχειρηματικής δραστηριότητας του οφειλέτη, είτε από κάποια άλλη αιτία και κρίνεται αναγκαίο από τους συμβαλλόμενους (πιστωτές και οφειλέτες) να προβούν στην εκκίνηση της διαδικασίας του παρόντος Νόμου με γνώμονα την βιωσιμότητα του οφειλέτη.

     Έως σήμερα ο οφειλέτης επιχειρηματίας βάσει του ν. 3588/2007 μπορούσε να ρευστοποιήσει την περιουσία του έπειτα από αίτηση όποιου είχε έννομο συμφέρον προκειμένου να γίνει συλλογική ικανοποίηση των πιστωτών του οφειλέτη ή σε διαφορετική περίπτωση έπρεπε να προβεί σε ότι προέβλεπε το σχέδιο αναδιοργάνωσης για την διατήρηση της επιχείρησής του καθώς αυτός είναι και ο σκοπός της πτώχευσης.

     Με την εξωδικαστική διαδικασία που περιγράφεται εν προκειμένω, οι επιχειρήσεις πλέον θα μπορούν εναλλακτικά να ρυθμίζουν τις οφειλές τους προς τους πιστωτές τους, ήτοι τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα δημοσίου ή ιδιωτικού δικαίου συμπεριλαμβανομένου του Ελληνικού Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν πάσης φύσεως χρηματικές απαιτήσεις κατά του οφειλέτη. Βεβαίως όσον αφορά τους τελευταίους φορείς και το Ελληνικό Δημόσιο εφαρμόζονται ειδικότεροι υποχρεωτικοί κανόνες στο άρθρο 15 του παρόντος νόμου.

     Οι υποκειμενικές προϋποθέσεις για την υπαγωγή στον Νόμο ειδικότερα, αφορούν τις μικρές, μεγάλες επιχειρήσεις καθώς και φυσικά ή νομικά πρόσωπα των οποίων οι συνολικές προς ρύθμιση οφειλές ξεπερνούν το ποσό των 20.000 ευρώ και γενικώς υπάγονται στις περιπτώσεις των άρθρων 2 και 3 του Νόμου. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες εξαιρούνται από το πεδίο εφαρμογής καθώς μπορούν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους μέσω της υπαγωγής τους στον Ν. Κατσέλη 3869/2010. Διευκρινιστικά ως μεγάλες επιχειρήσεις νοούνται όσες κατά την τελευταία χρήση και πριν από την υποβολή της αίτησης είχαν κύκλο εργασιών μεγαλύτερο από 2.500.000 ευρώ ή έχουν συνολικές υποχρεώσεις υψηλότερες από 2.000.000 ευρώ (ληξιπρόθεσμες ή μη). Αντίστοιχα ως μικρές επιχειρήσεις νοούνται όσες κατά την τελευταία χρήση πριν από την υποβολή της αίτησης είχαν κύκλο εργασιών έως 2.500.000 ευρώ και έχουν συνολικές υποχρεώσεις έως 2.000.000 ευρώ (ληξιπρόθεσμες ή μη) άρθρα 1 και 4.

     Το αντικείμενο του παρόντος νόμου αφορά την πολυμερή δικαιοπραξία που καταρτίζεται (σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών) μεταξύ του οφειλέτη και των πιστωτών μέσω ενός συντονιστικού οργάνου (διαμεσολαβητή) με σκοπό την αναδιάρθρωση συνόλου ή μέρους των οφειλών του οφειλέτη προκειμένου να συνεχίσει ο οφειλέτης την επιχειρηματική του δραστηριότητα και να μην πτωχεύσει.

     Ειδικότερα, όσον αφορά το πεδίο εφαρμογής του Νόμου, σε αυτόν υπάγεται: Κάθε φυσικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα και κάθε νομικό πρόσωπο το οποίο αποκτά εισόδημα από επιχειρηματική δραστηριότητα με τις διατάξεις του ν. 4172/2013 (Ά 167) και έχει φορολογική κατοικία στην Ελλάδα δύναται να υποβάλλει αίτηση για εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών του. Ωστόσο σε κάθε περίπτωση δεν μπορούν να υπαχθούν οφειλές που γεννήθηκαν μετά την 31/12/2016. Κατά την τελευταία ημερομηνία τα παραπάνω υποκείμενα θα πρέπει να είχαν ληξιπρόθεσμη χρηματική υποχρέωση προς χρηματοδοτικό φορέα σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών ή οφειλή που ρυθμίστηκε μετά την 1η Ιουλίου 2016 ή είχαν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς την Φορολογική Διοίκηση ή ληξιπρόθεσμες οφειλές προς προς Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης ή είχε βεβαιωθεί η μη πληρωμή επιταγών εκδόσεώς τους λόγω μη επαρκούς υπολοίπου κατά το άρθρο 40 του ν. 5960/33 (ΦΕΚ 401 Ά) ή είχαν εκδοθεί διαταγές πληρωμής ή δικαστικές αποφάσεις λόγω ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων εις βάρος τους. Ακόμη μια προϋπόθεση που θέτει ο Νόμος είναι οι συνολικές οφειλές των δικαιούμενων προσώπων να ξεπερνούν το ποσό των 20.000 ευρώ και να πληρούν τα κριτήρια επιλεξιμότητας του παρόντος νόμου.

Δεν δύνανται να υποβάλλουν αίτηση οι ακόλουθοι (άρθρο 2):

    • Πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα και τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στην Ελλάδα.
    • Πάροχοι επενδυτικών υπηρεσιών και υποκαταστήματα αλλοδαπών παροχών επενδυτικών υπηρεσιών που λειτουργούν στην Ελλάδα.
    • Οι Οργανισμοί Συλλογικών Επενδύσεων σε Κινητές Αξίες (ΟΣΕΚΑ) και οι Οργανισμοί Εναλλακτικών Επενδύσεων (ΟΕΕ)
    • Οι ασφαλιστικές εταιρίες.

Δεν δύναται να υποβάλλει αίτηση φυσικό ή νομικό πρόσωπο εφόσον:

    • Έχει πτωχευτική ικανότητα και ταυτόχρονα έχει υποβάλει αίτηση ενώπιον του αρμόδιου δικαστηρίου για υπαγωγή στις διατάξεις του ν. 3588/2007 (Ά 153) ή έχει υποβάλει αίτηση για υπαγωγή στις διατάξεις των άρθρων 62 επ. του ν. 4307/2014 (Ά 246) έκτος αν έχει γίνει έγκυρη παραίτηση από τις εν λόγω διαδικασίες.
    • Έχει εκδοθεί (ή εκκρεμεί έκδοση) οριστική απόφαση δικαστηρίου για υπαγωγή σε μια από τις αναφερόμενες διαδικασίες της προηγούμενης περίπτωσης.
    • Έχει διακόψει την επιχειρηματική δραστηριότητα ή βρίσκεται σε διαδικασία εκκαθάρισης εφόσον πρόκειται για νομικό πρόσωπο.
    • Έχει καταδικαστεί με αμετάκλητη δικαστική απόφαση το φυσικό πρόσωπο ή σε περίπτωση νομικού προσώπου, ο διαχειριστής αυτού, ο πρόεδρος, ο διευθύνων σύμβουλος ή οι εταίροι για φοροδιαφυγή, απάτη κατά του Δημοσίου ή φορέων κοινωνικής ασφάλισης ή για το κακούργημα της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, της υπεξαίρεσης, της απάτης, εκβίασης, πλαστογραφίας, δωροδοκίας-δωροληψίας, λαθρεμπορίας, καταδολίευσης δανειστών ή της χρεοκοπίας. Ωστόσο η αξιόποινη πράξη θα πρέπει να σχετίζεται αιτιωδώς με την επιχειρηματική δραστηριότητα του νομικού προσώπου.

Άλλες απαραίτητες προϋποθέσεις που πρέπει να συντρέχουν για υπαγωγή στην εξωδικαστική ρύθμιση:

    • Όλες οι οφειλές πρέπει να έχουν γεννηθεί μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 και όχι μετά αυτής.
    • Αν οι απαιτήσεις ενός πιστωτή υπερβαίνουν το 85% των συνολικών απαιτήσεων κατά του οφειλέτη δεν μπορεί να υποβληθεί αίτηση από τον οφειλέτη.
    • Οι απαιτήσεις των πιστωτών πρέπει να υπερβαίνουν ατομικά για κάθε πιστωτή το ποσό των 2.000.000 ευρώ και το ποσοστό 1.5% του συνολικού χρέους του οφειλέτη, ή να υπερβαίνουν αθροιστικά οι πιστωτές το ποσό των 20.000.000 ευρώ και ποσοστό 15% του συνολικού χρέους, διαφορετικά αυτοί οι πιστωτές εξαιρούνται από την διαδικασία και δεν θα δεσμεύονται από την σύμβαση.
    • Κατά το άρθρο 3 του παρόντος Νόμου που αφορά το πεδίο εφαρμογής ως προς το μέγεθος της επιχείρησης-οντότητας, η τελευταία τηρεί, ως μέρος του λογιστικού συστήματός της, αρχείο κάθε συναλλαγής που πραγματοποιείται στη διάρκεια της περιόδου αναφοράς, καθώς και των προκυπτόντων πάσης φύσεως εσόδων, κερδών, εξόδων, ζημιών, αγορών και πωλήσεων περιουσιακών στοιχείων, εκπτώσεων και επιστροφών, φόρων, τελών και των πάσης φύσεως εισφορών σε ασφαλιστικούς οργανισμούς. Βάσει αυτών, 1ον ο οφειλέτης που τηρεί απλογραφικό λογιστικό σύστημα δηλαδή τηρεί βιβλία εσόδων-εξόδων και δεν συντάσσει ισολογισμό (ν. 4308/2014 Ά 251), πρέπει να έχει θετικό καθαρό αποτέλεσμα προ φόρων σε μια τουλάχιστον από τις τελευταίες τρεις χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης του άρθρου 4 και 2ον ο οφειλέτης που τηρεί διπλογραφικό λογιστικό σύστημα δηλαδή όταν η οντότητα συντάσσει ισολογισμό (ν.4308/2014 Ά 251) πρέπει σε μια από τις τελευταίες τρεις χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης του άρθρου 4 είτε να έχει θετικά αποτελέσματα προ τόκων, φόρων και αποσβέσεων ή να έχει θετική καθαρή θέση (equity).

Διαδικασία υποβολής της αίτησης και Περιεχόμενο αυτής:

    • Εφόσον τηρούνται οι υποκειμενικές και αντικειμενικές προϋποθέσεις για υπαγωγή στην εξωδικαστική ρύθμιση άρθρα 2 και 3 ο οφειλέτης έχει την δυνατότητα να υποβάλει την αίτηση μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2018 και αποκλείεται η υποβολή δεύτερης αίτησης όσο εκκρεμεί η πρώτη.
    • Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά από τον οφειλέτη στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.) στην ιστοσελίδα της τελευταίας που τηρείται ειδική ηλεκτρονική πλατφόρμα και τα δεδομένα του οφειλέτη θα τηρούνται σε αυτή για τρία χρόνια από την λήξη της εκτέλεσης της σύμβασης αναδιάρθρωσης οφειλών ή από την ακύρωση της ή από την τελεσιδικία της απόφασης που απορρίπτει την αίτηση επικύρωσης της. Το ίδιο ισχύει και για τις αιτήσεις που δεν θα καταλήγουν σε σύμβαση.
    • Η αίτηση πρέπει να συνυποβάλλεται από όλους τους συνοφειλέτες εφόσον υπάρχουν, διαφορετικά δεν εκκινείται η διαδικασία έκτος και αν συμφωνήσουν όλοι οι πιστωτές. Ωστόσο, όταν πρόκειται για ομόρρυθμους εταίρους ομόρρυθμης ή ετερόρρυθμης εταιρείας, οι εταίροι ευθύνονται εις ολόκληρον και αλληλεγγύως και επομένως, υποχρεωτικά πρέπει να συνυποβάλλουν την αίτηση. Γενικώς, η διαδικασία εκκινείται ακόμη και αν δεν συναινέσουν όλοι οι πιστωτές. Σε αυτή την περίπτωση θα ενέχονται μόνο οι συμβαλλόμενοι πιστωτές από την σύμβαση αναδιάρθρωσης των οφειλών. Στην περίπτωση που κάποιος φορέας δημοσίου τομέα έχει χορηγήσει εγγύηση για δάνεια οποιουδήποτε είδους, η διαδικασία προχωρά σαν να είχε συνυποβληθεί αίτηση και από τον φορέα αυτό. Αν οι πιστωτές είναι το Δημόσιο ή Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, ως πιστωτές δύνανται να εκκινήσουν την διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών κοινοποιώντας στον οφειλέτη έγγραφη δήλωση με την οποία τον καλούν να υπαχθεί στη διαδικασία του Νόμου υποβάλλοντας σχετική αίτηση. Η πρόσκληση γίνεται με επιμέλεια του πιστωτή και στην Ε.Γ.Δ.Ι.Χ., ενώ η παράλειψη του οφειλέτη να υποβάλλει αίτηση και να ανταποκριθεί στην πρόταση εντός δύο μηνών από την ήμερα της κοινοποίησης έχει ως συνέπεια να μην μπορεί να υποβάλλει ο ίδιος αίτηση μεταγενέστερα χωρίς να προσκληθεί εκ νέου από τους πιστωτές. Σημειώνεται ότι όλα τα δικαιολογητικά και οι αιτήσεις πρέπει να υποβάλλονται σε ηλεκτρονική μορφή στην ειδική πλατφόρμα και μέχρι αυτή να λειτουργήσει, στις Διευθύνσεις Ανάπτυξης των Περιφερειακών Ενοτήτων. Τέλος, με την υποβολή της αίτησης γίνεται αναστολή του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών και αν δεν καταλήξει σε σύμβαση η διαπραγμάτευση, ο κώδικας συνεχίζεται από το σημείο που είχε ανασταλεί.
    • Όσον αφορά το περιεχόμενο της αίτησης, ο οφειλέτης πρέπει υποχρεωτικά να υποβάλλει : 1ον, πλήρη στοιχεία της επιχείρησης και αναφορά στον τελευταίο κύκλο εργασιών του πριν από την υποβολή της αίτησης καθώς και τους λόγους παύσεως των πληρωμών και της οικονομικής του αδυναμίας καθώς και τις προοπτικές της επιχείρησης του, 2ον, κατάλογο όλων των πιστωτών και των οφειλομένων ανά πιστωτή, 3ον, την πρότασή του ως προς την ρύθμιση των οφειλών του και τι δύνανται αυτός να καταβάλλει με βάση τα εκτιμώμενα έσοδα και έξοδα της επιχείρησής του. Ενώ, πρέπει υποχρεωτικά να συνυποβάλλει: α. κατάλογο περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και την εμπορική τους αξία, β., πλήρη περιγραφή των βαρών των περιουσιακών στοιχείων, 3ον, πλήρη στοιχεία κάθε συνοφειλέτη, 4ον, δήλωση για κάθε μεταβίβαση που έγινε την τελευταία πενταετία πριν την υποβολή της αίτησης, 5ον, τα στοιχεία κάθε νομικού προσώπου συνδεδεμένου με τον οφειλέτη με ημερομηνία σύστασης μεταγενέστερη της 1ης Ιανουαρίου 2011, 6ον, κατάλογο προσώπων που αμείβονται από τον οφειλέτη και τα οποία αποτελούν συνδεδεμένα πρόσωπα με αυτόν καθώς και την ανάλυση των αμοιβών τους 24 μήνες πριν την υποβολή της αίτησης, 7ον, πρέπει να προσκομίζεται υποχρεωτικά έκθεση εκτιμητή ακινήτων για την αξία των ακινήτων τα οποία δηλώνονται στην αίτηση ή διαφορετικά η αξία θα προκύπτει από το Φύλλο Υπολογισμού Ενιαίου Φόρου Ιδιοκτησίας Ακινήτων (ν. 4223 /2013 Α 287). Με την υποβολή της αίτησης παρέχεται αυτοδίκαια άδεια από τον οφειλέτη για κοινοποίηση στο συντονιστή και τους συμμετέχοντες πιστωτές επεξεργασίας και διασταύρωσης των δεδομένων του για τους σκοπούς της διαδικασίας και συνεπάγεται άρση του απορρήτου των τραπεζικών καταθέσεων του αρθρ. 1 ν.δ. 1059/1971 Ά 270 και του φορολογικού απορρήτου. Τέλος, η αίτηση συνοδεύεται υποχρεωτικά από τα απαραίτητα δικαιολογητικά που υποβάλλει ο οφειλέτης κατά το άρθρο 5 παρ.8 του Νόμου τα οποία μπορούν να τροποποιούνται ή να προσκομίζονται περισσότερα από τα αναφερόμενα με απόφαση των Υπουργών Οικονομίας και Ανάπτυξης.

     Όλη η διαδικασία από την κατάθεση της αίτησης και εντός 2 εργάσιμων ημερών από αυτή, διεκπεραιώνεται υπό την εποπτεία του συντονιστή που διορίζεται από την Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (από το μητρώο συντονιστών που τηρείται σε αυτή) έπειτα από πρόσκληση εκδήλωσης ενδιαφέροντος που δημοσιεύει ο Ειδικός Γραμματέας της Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. Ο συντονιστής είναι διαπιστευμένος διαμεσολαβητής του ν. 3898/2010 Α΄ 211 και η έδρα του πρέπει να βρίσκεται εντός της Περιφέρειας στην οποία έχει την έδρα του ο οφειλέτης και εάν δεν υπάρχει εγγεγραμμένος συντονιστής στο μητρώο με έδρα εντός της παραπάνω περιφερειακής ενότητας, διορίζεται συντονιστής που εδρεύει εντός της διοικητικής περιφέρειας της έδρας του οφειλέτη. Ο συντονιστής εντός 2 εργάσιμων ημερών από τον διορισμό του δικαιούται να αποποιηθεί αν συντρέχουν στο πρόσωπο του κάποιες περιστάσεις που δύνανται να επηρεάσουν την ανεξαρτησία του και αυτές ορίζονται ειδικά στο άρθρο 6 παρ. 3 του Νόμου. Στην περίπτωση που δεν καλυφθούν οι θέσεις συντονιστών ανά περιφέρεια στο μητρώο που τηρείται από την Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. τότε κατά την παρ. 5 του ίδιου άρθρου εγγράφονται δικηγόροι με πενταετή εμπειρία. Για την καλύτερη διεκπεραίωση του έργου των συντονιστών εκδίδεται από την Ειδική γραμματεία Οδηγός Δεοντολογίας Συντονιστών.

     Το έργο του συντονιστή-διαμεσολαβητή εφόσον δεν αποποιήθηκε την ιδιότητά του, έπειτα από κοινοποίηση της αίτησης από την Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. ελέγχει αν έχουν προσκομιστεί όλα τα απαραίτητα έγγραφα και σε αντίθετη περίπτωση καλεί τον οφειλέτη να συμπληρώσει τα έγγραφα που λείπουν. Εφόσον ο φάκελος με τα έγγραφα καταστεί πλήρης, ο συντονιστής εκδίδει υπογεγραμμένη βεβαίωση που πιστοποιείται και ηλεκτρονικά από την Ειδική Γραμματεία και αποστέλλεται αυθημερόν στον συντονιστή και στον οφειλέτη, ενώ εντός ευλόγου χρονικού διαστήματος από την λήψη της αίτησης, αυτή κοινοποιείται σε όλους τους πιστωτές εντός 2 εργάσιμων ημερών. Μετά την δημοσίευση (εντός 30 ημερών) του Νόμου στο ΦΕΚ όλοι οι χρηματοδοτικοί φορείς και πιστωτές δημοσίου τομέα θα κοινοποιούν στην Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. την διεύθυνση του ηλεκτρονικού τους ταχυδρομείου στις οποίες θα γίνονται όλες οι κοινοποιήσεις από τους συντονιστές για την έναρξη της διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών.

      Η διαδικασία προχωρά ως εξής: Αφού οι πιστωτές λάβουν γνώση με την κοινοποίηση σε αυτούς (άρθρο 7 παρ 2) της αίτησης οι πιστωτές που προτίθενται να συμμετάσχουν στη διαδικασία αποστέλλουν δήλωση εμπιστευτικότητας και γνωστοποιούν στον συντονιστή ποιος θα τους εκπροσωπεί σε περίπτωση που πρόκειται για νομικό πρόσωπο-πιστωτή. Αν δεν υπάρχει απαρτία συμμετεχόντων πιστωτών, ήτοι να είναι δικαιούχοι τουλάχιστον του 50% του συνόλου των απαιτήσεων κατά του οφειλέτη, χωρίς να λαμβάνονται υπόψη στην απαρτία απαιτήσεις προσώπων συνδεδεμένων με τον οφειλέτη (συγγενής του εξ αίματος ή εξ αγχιστείας μέχρι τον δεύτερο βαθμό και επίσης τα νομικά πρόσωπα που ελέγχονται από τον οφειλέτη), η διαδικασία αποβαίνει άκαρπη. Μέσα από μια διαδικασία προθεσμιών για προτάσεις από τους οφειλέτες για την ρύθμιση των χρεών τους και αντίστοιχα αντιπροτάσεις από τους πιστωτές και ενστάσεις σύμφωνα με το άρθρο 8 η διαδικασία θα καταλήξει σε σύμβαση και θα συνταχθεί πρακτικό περάτωσης που υπογράφεται και φυλάσσεται από τον συντονιστή. Απαραίτητη προϋπόθεση συμφώνα με την παρ.8 του ίδιου άρθρου είναι η έγκριση της πρότασης αναδιάρθρωσης οφειλών που επιτυγχάνεται με την συμφωνία του οφειλέτη και πλειοψηφία των πιστωτών κατά 3/5 στο οποίο συμπεριλαμβάνεται το ποσοστό 2/5 των πιστωτών που είναι εξοπλισμένοι με ειδικό προνόμιο. Κάθε μέρος που μετείχε στη διαδικασία καθώς και κάθε μη συμμετέχων πιστωτής ή συνοφειλέτης δικαιούται να λάβει από τον συντονιστή πρακτικό περαίωσης της διαπραγμάτευσης. Η καλή πίστη και η ειλικρίνεια καθώς και η υποχρέωση εχεμύθειας του οφειλέτη, των συμμετεχόντων πιστωτών και του συντονιστή διέπουν όλη την διαδικασία διαπραγματεύσεων και απαγορεύεται οποιαδήποτε παρέκκλιση από την υποχρέωση εμπιστευτικότητας ενώ οποιαδήποτε κοινοποίηση των πληροφοριών των διαπραγματεύσεων συνεπάγεται υποχρέωση αποζημίωσης κατά τα άρθρα 914επ. ΑΚ του παθόντος και όσα επιπλέον συνεπάγονται στον ν.2472/1997 Ά 50.

     Το περιεχόμενο της σύμβασης διαμορφώνεται ελεύθερα από τους συμβαλλομένους έπειτα από την διαδικασία διαπραγματεύσεων ενώ στο άρθρο 9 προβλέπονται κάποιες υποχρεωτικές εξαιρέσεις που αφορούν: 1ον τη μη χειροτέρευση της θέσης του μη συμβαλλόμενου πιστωτή από αυτή στην οποία θα βρισκόταν αν είχε γίνει η ρευστοποίηση της περιουσίας του οφειλέτη με την αναγκαστική εκτέλεση 977 ΚπολΔ, 2ον την κατά προτεραιότητα ικανοποίηση των προνομιούχων πιστωτών και 3ον τα ποσά που απομένουν προς διανομή τα οποία θα διανέμονται συμμέτρως προς στους πιστωτές.

   Στο άρθρο 10 του Νόμου ορίζεται η αμοιβή του συντονιστή της διαδικασίας ανάλογα με την επιχείρηση του οφειλέτη και στο άρθρο 11 ορίζεται ο προαιρετικός και υποχρεωτικός διορισμός εμπειρογνώμονα. Η επιλογή και ο διορισμός εμπειρογνώμονα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας του οφειλέτη γίνεται με απόφαση της απόλυτης πλειοψηφίας των συμμετεχόντων πιστωτών στην περίπτωση του προαιρετικού του διορισμού, ενώ στην περίπτωση υποχρεωτικού διορισμού (για μεγάλη επιχείρηση) η επιλογή και ο διορισμός του γίνονται με κοινή απόφαση του οφειλέτη και της απόλυτης πλειοψηφίας των συμμετεχόντων πιστωτών.

     Στο άρθρο 12 προβλέπεται επικύρωση από το δικαστήριο εφόσον ο οφειλέτης ή ο πιστωτής υποβάλλει αίτηση επικύρωσης της σύμβασης αναδιάρθρωσης οφειλών στο Πολυμελές Πρωτοδικείο, στην περιφέρεια του οποίου έχει έδρα ο οφειλέτης και εκδικάζεται κατά τις διατάξεις τις εκούσιας διαδικασίας, ενώ από την κατάθεση της αίτησης επικύρωσης έως την έκδοση οριστικής απόφασης αναστέλλονται αυτοδίκαια όλα τα μέτρα ατομικής και συλλογικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη. Για τις υποχρεώσεις δημοσιότητας: Εφόσον γίνει η αίτηση επικύρωσης στο αρμόδιο δικαστήριο, πρέπει να καταχωρηθεί στο Γενικό Εμπορικό Μητρώο Γ.Ε.ΜΗ. επί ποινή απαραδέκτου αν ο οφειλέτης είναι εγγεγραμμένος στο Γ.Ε.ΜΗ., διαφορετικά πρέπει η δημοσίευση να γίνεται στην ιστοσελίδα της Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. Τα ίδια ακριβώς για την δημοσίευση ισχύουν και για την απόφαση που είναι εκτελεστός τίτλος. Όμως, αν ο οφειλέτης για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών δεν τηρεί τα συμφωνημένα μη καταβάλλοντας τα προβλεπόμενα παρέχει στον πιστωτή το δικαίωμα να ζητήσει ακύρωση της συμφωνίας (pactasuntservanda) καταθέτοντας στο δικαστήριο που επικύρωσε την συμφωνία, αίτηση ακύρωσης. Αν ακυρωθεί, τότε, οι απαιτήσεις των πιστωτών κατά του οφειλέτη αναβιώνουν.

     Ειδικότερη προσέγγιση των περιπτώσεων αναστολής των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης (άρθρο 13): Από την κοινοποίηση του αντιγράφου της αίτησης σε όλους τους πιστωτές και την πρόσκλησή τους για συμμετοχή στην διαδικασία (άρθρο 7 παρ. 2) καθώς και για τις επόμενες 70 ημέρες αναστέλλονται αυτοδικαίως όλα τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη για τις απαιτήσεις για τις οποίες ζητείται η εξωδικαστική ρύθμιση. Αν παρόλα αυτά επιχειρηθεί κάποια πράξη αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη και μετά από την διαδικασία κοινοποίησης του αντιγράφου της αίτησης τότε θα είναι άκυρη. Τα ασφαλιστικά μέτρα με πρωτοβουλία οποιουδήποτε πιστωτή κατά του οφειλέτη επίσης αναστέλλονται εκτός και αν αυτά είναι ο μόνος τρόπος για να μην κινδυνεύσει η επιχείρηση να απαξιωθεί εξαιτίας λόγου χάρη, αφαίρεσης κινητών πραγμάτων από την επιχείρηση. Σε περίπτωση που εκκρεμούν μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη τα οποία προϋπάρχουν της υποβολής της αίτησης τότε, αυτά αναστέλλονται, με βεβαίωση του συντονιστή (πιστοποιημένη από την Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.) που αποστέλλεται προς τα όργανα που έχουν εκκινήσει την αναγκαστική εκτέλεση και εφόσον απαραίτητα έχει γίνει σε προγενέστερο στάδιο η πρόσκληση των πιστωτών άρθρο 7 παρ.2). Ωστόσο, το άρθρο 13 προβλέπει κάποιες περιπτώσεις που αίρεται αυτοδίκαια η αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης. Αυτό συμβαίνει είτε όταν αποβεί άκαρπη η διαδικασία λόγω έλλειψης απαρτίας των πιστωτών (ή για άλλο λόγο) είτε αν το αποφασίσουν οι πιστωτές με απόλυτη πλειοψηφία. Ο οφειλέτης μπορεί κατά τα άρθρα 686 επ. ΚπολΔ να αιτηθεί στο Μονομελές Πρωτοδικείο της έδρας του, τη παράταση αναστολής των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης και για μέγιστο χρονικό διάστημα έως τέσσερις επιπλέον μήνες και αφού έχουν συναινέσει οι πιστωτές του με απόλυτη πλειοψηφία. Ο πιστωτής, από την αντίθετη πλευρά, μπορεί να αιτηθεί στο Μονομελές Πρωτοδικείο της Περιφέρειας εντός της οποίας έχει έδρα ο οφειλέτης την πρόωρη παύση της αναστολής των μέτρων και αρκεί η πιθανολόγηση ότι με την συνέχιση της αναστολής αναγκαστικής εκτέλεσης θα υπάρξει ανεπανόρθωτη βλάβη στον αιτούντα πιστωτή. Υπάρχει και πρόβλεψη υποχρεωτικής άρσης αναστολής από το δικαστήριο στην περίπτωση που η αίτηση υποβληθεί από την πλειοψηφία των πιστωτών.

 

Παρουσίαση του προϊσχύοντα Νόμου ΔΕΝΔΙΑ (4327/2014) σε σχέση με τον Νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων:

Ο ν. ΔΕΝΔΙΑ 4327/2014 ομοιάζει σε αρκετά σημεία με τον Νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων. Ωστόσο η γενικότερη εφαρμογή του νόμου ΔΕΝΔΙΑ αφορά την παροχή κινήτρων (με την δικαστική οδό και όχι την εξωδικαστική κατά κύριο λόγο) για την ρύθμιση χρεών των μικρών επιχειρήσεων και των επαγγελματιών (με σκοπό την ελάφρυνσή τους) προς χρηματοδοτικούς φορείς, το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, αλλά προβλέπει και κάποιες έκτακτες διαδικασίες για την ρύθμιση οφειλών των επιχειρήσεων καθώς και την σύσταση αρμόδιας επιτροπής για παρακολούθηση και συντονισμό της διαδικασίας. Η εφαρμογή αυτών των μέτρων όσον αφορά τους χρηματοδοτικούς φορείς γίνεται με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών (ν.4224/2013 Ά 288).

-        ΡΥΘΜΙΣΗ ΧΡΕΩΝ ΜΙΚΡΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΙ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΩΝ

Οι επιλέξιμοι οφειλέτες, δηλαδή, οι μικρές επιχειρήσεις ή οι επαγγελματίες που πληρούν σωρευτικώς τις προϋποθέσεις του άρθρου 60 παρ.2 του ν.4327/2014 (ΔΕΝΔΙΑ) οι οποίες είναι ίδιες με τις προϋποθέσεις για την υπαγωγή στον Νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων και είχαν υποβάλλει αίτηση για υπαγωγή στην διαδικασία μέχρι την 31 Μαρτίου 2016, μπορούν να ρυθμίσουν τα χρέη τους με διαγραφή απαιτήσεων ως προς το κεφάλαιο και τους τόκους τους. Συγκεκριμένα, πρέπει αυτά τα πρόσωπα να είχαν κατά την 30η Ιουνίου 2014 προς χρηματοδοτικό φορέα δάνειο σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών. Οι εν λόγω διαγραφές ανά χρηματοδοτικό φορέα δεν υπερβαίνουν το ποσό των 500.000 αθροιστικά και ισούνται τουλάχιστον με το 50% των συνολικών απαιτήσεων του χρηματοδοτικού φορέα κατά του οφειλέτη και το ποσό που προκύπτει μετά τις διαγραφές και συνεχίζει να οφείλεται προς τον χρηματοδοτικό φορέα, δεν πρέπει να υπερβαίνει το 75% της καθαρής περιουσιακής θέσης του οφειλέτη. Ως καθαρή περιουσιακή θέση κατά τον παρόντα νόμο νοείται η συνολική αξία των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και τυχόν συνοφειλετών του, μείων το σύνολο των υποχρεώσεών του.

Για την παροχή επιλέξιμης διαγραφής από χρηματοδοτικό φορέα απαιτείται υποβολή αίτησης ρύθμισης των υποχρεώσεων και βεβαίωση από την οποία να προκύπτει ότι πρόκειται για επιλέξιμο οφειλέτη, να αποτυπώνονται τα περιουσιακά στοιχεία και οι υποχρεώσεις που απαιτούνται για τον προσδιορισμό της καθαρής περιουσιακής θέσης, να προσδιορίζεται η τρέχουσα αξία των περιουσιακών στοιχείων και γενικώς να περιλαμβάνει πλήρη στοιχεία κάθε επιχείρησης με έναρξη λειτουργίας μεταγενέστερη της 1ης Ιανουαρίου 2010 την οποία ασκεί συγγενής πρώτου βαθμού ή σύζυγος του οφειλέτη. Η μη προσήκουσα εκπλήρωση από τον οφειλέτη των όρων της ρύθμισης και για χρονικό διάστημα άνω των τριών μηνών ως προς οποιαδήποτε από τις ρυθμισθείσες υποχρεώσεις προκαλεί αυτοδικαίως την αναβίωση των ρυθμισθεισών υποχρεώσεών του και την αναδρομική αναβίωση του συνόλου των διαγραφεισών υποχρεώσεων, προσαυξήσεων τόκων και προστίμων εκπρόθεσμης καταβολής, τα οποία καθίστανται στο σύνολό τους άμεσα απαιτητά και ληξιπρόθεσμα.

-        ΕΚΤΑΚΤΗ ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΩΝ ΕΜΠΟΡΩΝ

Με βάση το άρθρο 62 του ν.4307/2014 στην έκτακτη διαδικασία ρύθμισης υπάγεται κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα σύμφωνα με το άρθρο 61 παρ. 1 του Πτωχευτικού Κώδικα (ν.3588/2007) το οποίο δύναται να υποβάλλει αίτηση για την ρύθμιση των οφειλών του, εφόσον στη ρύθμιση αυτή συναινούν οι πιστωτές που εκπροσωπούν το 50,1% του συνόλου των απαιτήσεων, στο οποίο περιλαμβάνεται το 50,1% τουλάχιστον του συνόλου των τυχόν εμπραγμάτως εξασφαλισμένων απαιτήσεων. Τα πρόσωπα αυτά δύνανται να καταβάλλουν αίτηση για την διαδικασία του παρόντος νόμου μέχρι τις 31/3/2016. Όπως εξάλλου και στον Νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων, έτσι και στον παρόντα νόμο η συναίνεση των πιστωτών αποτυπώνεται σε συμφωνία ρύθμισης η οποία συνυποβάλλεται μαζί με την αίτηση του οφειλέτη και ενδεχομένως η ρύθμιση να αφορά αναδιάρθρωση του δανεισμού. Όπως και στον Νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών, έτσι και στον Νόμο ΔΕΝΔΙΑ υπάρχει αρμόδιο δικαστήριο για την εκδίκαση της αίτησης με την μόνη διαφορά ότι στον παρόντα νόμο κάνουμε λόγο για υποχρεωτική εκδίκαση της αίτησης από το Μονομελές Πρωτοδικείο, στην Περιφέρεια του οποίου ο οφειλέτης έχει την έδρα του και δικάζει κατά την διαδικασία της εκούσιας δικαιοδοσίας, ενώ στον Νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών στο άρθρο 12 αναφέρεται ότι ο οφειλέτης ή ο εκάστοτε πιστωτής δύναται και όχι υποχρεούται να υποβάλλει στο αρμόδιο Πολυμελές Πρωτοδικείο αίτηση επικύρωσης της σύμβασης αναδιάρθρωσης οφειλών. Στην περίπτωση του Ν. ΔΕΝΔΙΑ και όταν πρόκειται για νομικά πρόσωπα, όποιος έχει έννομο συμφέρον μπορεί να παρέμβει στη δίκη στο ακροατήριο με την κατάθεση προτάσεων χωρίς προδικασία.

-        ΠΕΡΙ ΑΝΑΣΤΟΛΗΣ

    • Όπως και στην εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών επιχειρήσεων αναστέλλονται οι αιτήσεις υπαγωγής σε καθεστώς εξυγίανσης κατά το άρθρο 100 ΠτΚ ή οποιεσδήποτε αιτήσεις για κήρυξη πτώχευσης έτσι αναστέλλονται και με την υποβολή της αίτησης κατά την διαδικασία του ν. 4327/2014.
    • Από την στιγμή που θα γίνει δημοσίευση της απόφασης περί αποδοχής της αίτησης και για περίοδο 12 μηνών αναστέλλεται η λήψη κάθε μέτρου περί συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης συμπεριλαμβανομένης και της κήρυξης πτώχευσης σε βάρος του οφειλέτη. Η παραβίαση από τον οφειλέτη όρου της σύμβασης έχει ως αποτέλεσμα την αναβίωση των απαιτήσεων των πιστωτών ως προς τις διαγραφείσες οφειλές και καθίστανται ληξιπρόθεσμες και απαιτητές όλες οι ρυθμισθείσες οφειλές όπως έχουν διαμορφωθεί μετά την αναβίωσή τους.

-        ΕΚΤΑΚΤΗ ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΔΙΑΧΕΙΡΗΣΗΣ:

Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα το οποίο έχει την έδρα του στην Ελλάδα και βρίσκεται σε γενική και μόνιμη αδυναμία εκπλήρωσης ληξιπρόθεσμων χρηματικών υποχρεώσεων δύναται να υπάγεται στη διαδικασία ειδικής διαχείρισης. Για το παραδεκτό της αίτησης απαιτείται η ταυτόχρονη κατάθεση δήλωσης του προτεινόμενου διαχειριστή, οπότε και εδώ παρατηρούμε μία συνάφεια με τον νόμο περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων ως προς τον θεσμό της διαχείρισης και μεσολάβησης από τρίτο πρόσωπο διορισμένο για αυτήν την υπόθεση. Το άρθρο 69 του νόμου 4307/2014 επεξηγεί και διευκρινίζει ποιοι μπορούν να διορίζονται Ειδικοί Διαχειριστές καθώς και το γεγονός ότι ο ρόλος τους και οι αρμοδιότητές τους διευκρινίζονται στο άρθρο 106ι του ΠτΚ, ενώ παύει το λειτούργημά τους εντός 12 μηνών από την δημοσίευση της απόφασης. Στο άρθρο 73 (ν.4307/2014) περιγράφεται η διαδικασία ειδικής διαχείρισης και στην παρ. 3 συγκεκριμένα ο τρόπος με τον οποίο ο διαχειριστής εκποιεί το ενεργητικό της υπό ειδικής διαχείρισης επιχείρησης σε δημόσιο πλειοδοτικό διαγωνισμό, προκειμένου η τελευταία να διατηρηθεί σε λειτουργία καθώς και η περί δημοσιεύσεως υποχρεωτική διαδικασία (στο Γ.Ε.ΜΗ. κλπ). Σε περίπτωση που δεν ολοκληρωθεί η όλη διαδικασία μεταβίβασης τουλάχιστον του 90% του συνόλου του ενεργητικού της εταιρείας εντός της προθεσμίας που θέτει το άρθρο 69 παρ.3 τότε, η διαδικασία θεωρείται ότι έχει λήξει και ο ειδικός διαχειριστής υποχρεούται να υποβάλλει αίτηση πτώχευσης της επιχείρησης. Αν αντιθέτως ευδοκιμήσει η διαδικασία μεταβίβασης του ενεργητικού, οι πιστωτές αναγγέλλουν τις απαιτήσεις τους μέσα σε ένα μήνα από την δημοσιοποίηση της πρόσκλησης του διαχειριστή και συντάσσεται πίνακας κατάταξης των πιστωτών κατά τα άρθρα 153-161 ΠτΚ.

Ο νόμος ΔΕΝΔΙΑ 4307/2014 κατά κύριο λόγο είναι μια διαδικασία με κοινές διατάξεις με τον ν.3588/2007 και περιγράφει μια διαδικασία πριν το στάδιο της πτώχευσης, προκειμένου να διασωθεί η επιχείρηση και πριν υποβάλλουν αίτηση στο αρμόδιο Πτωχευτικό Δικαστήριο οι πιστωτές ή οι οφειλέτες κατά τα άρθρα 4 επ. ΠτΚ, ενώ δίνει την δυνατότητα και σε μικρές επιχειρήσεις να υποβάλλουν αίτηση. Και αυτός ο νόμος αφορά μια τριμερή σχέση- οφειλετών, πιστωτών και διαχειριστή, που μέσα από την δικαστική οδό προσπαθούν να εξεύρουν μια λύση προκείμενου να μην πτωχεύσει ο οφειλέτης. Ωστόσο, τα ποσοστά συμφωνίας που πρέπει να υπάρξουν προκειμένου να ευδοκιμήσει η διαδικασία κάνουν τον νόμο μη λειτουργικό αλλά ταχύτερο σε σχέση με την διαδικασία του ν. 5588/2007.

Από την άλλη πλευρά ο Ν. ΠΕΡΙ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΗΣ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ θέτει ως προϋπόθεση για την υπαγωγή σε αυτόν, το φυσικό ή νομικό πρόσωπο να μην έχει αιτηθεί την υπαγωγή του στους δύο προηγούμενους νόμους και αν αυτό συμβεί, τουλάχιστον να έχει υπάρξει έγκυρη παραίτησή του από τις διαδικασίες αυτές. Το κανονιστικό πλαίσιο του Νόμου περί εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών των επιχειρήσεων τίθεται σε εφαρμογή 3 μήνες μετά την δημοσίευσή του στο ΦΕΚ ενώ για κάποιες διατάξεις του νόμου που προβλέπονται στην παρ 1 του άρθρου 18 θα ισχύει η εφαρμογή τους από την δημοσίευση στο ΦΕΚ. Σκοπός του Νόμου είναι να εξευρεθεί μια βιώσιμη λύση για τους συμβαλλομένους, γεγονός που μπορεί να επιτευχθεί μόνο με την συνεργασία πιστωτών-οφειλέτη-συντονιστή.

ΝΕΑ ΚΡΙΤΗΡΙΑ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΚΥΡΙΑΣ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ
Στις 20 Νοεμβρίου 2015 δημοσιεύθηκε ο υπ' αριθμ. 4346/2015 (ΦΕΚ Α' 152/20-11-2015) νόμος "Επείγουσες ρυθμίσεις για την Εφαρμογή της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθρωτικών Μεταρρυθμίσεων και άλλες διατάξεις" με τον οποίο ορίστηκαν τα νέα κριτήρια προστασίας της κύριας κατοικίας των δανειοληπτών. Σημειώνεται ότι, οι ψηφισθείσες διατάξεις δεν καταλαμβάνουν τις εκκρεμείς αιτήσεις, καθώς και όσες κατατεθούν ενώπιων των αρμοδίων Ειρηνοδικείων έως 31.12.2015. Στον πίνακα (δεξιά) μπορείτε να δείτε τη συγκριτική αποτύπωση των μεταβολών.

ΠΙΝΑΚΑΣ ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΩΝ ΜΕΤΑΒΟΛΩΝ ΝΟΜΟΥ1

ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΠΕΛΑΤΕΣ ΜΑΣ ΠΟΥ Η ΑΙΤΗΣΗ ΤΟΥΣ

ΠΕΡΙ ΥΠΑΓΩΓΗΣ ΣΤΟΝ Ν.3869/2010 ("νόμος Κατσέλη") ΕΚΚΡΕΜΕΙ

ΕΝΩΠΙΟΝ ΤΟΥ ΑΡΜΟΔΙΟΥ ΕΙΡΗΝΟΔΙΚΕΙΟΥ


Με τον Ν.4336/2015 (ΦΕΚ   Α΄ 94/14-8-2015) τροποποιήθηκε ο Νόμος Κατσέλη.

Με την παρ. 1 άρθ.2 της υποπαρ. α.4 του άρθ.2 του Ν.4336/2015 ορίζεται ότι οι οφειλέτες των οποίων η κύρια Αίτηση εκκρεμεί κατά το χρόνο έναρξης ισχύος του Νόμου, υποχρεούνται εντός 6 μηνών από της ενάρξεως ισχύος του Νόμου, ήτοι έως 14-2-2016, να υποβάλλουν στο φάκελο που τηρείται στη Γραμματεία του Δικαστηρίου, επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής, περιουσιακής και οικογενειακής κατάστασης τους.

Σύμφωνα με την υπ΄αριθμ. 8986/14-10-2015 (ΦΕΚ Β΄ 2208/14-10-2015) Απόφαση των Υπουργών OΙΚΟΝΟΜΙΑΣ, ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ ΚΑΙ ΤΟΥΡΙΣΜΟΥ – ΔΙΚΑΙΟΣΥΝΗΣ, ΔΙΑΦΑΝΕΙΑΣ ΚΑΙ ΑΝΘΡΩΠΙΝΩΝ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ − ΕΡΓΑΣΙΑΣ, ΚΟΙΝΩΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΚΑΙ ΚΟΙΝΩΝΙΚΗΣ ΑΛΛΗΛΕΓΓΥΗΣ − ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ, τα επικαιροποιημένα στοιχεία που πρέπει να υποβάλουν οι οφειλέτες στο Δικαστήριο είναι:

α) αντίγραφο του δελτίου Αστυνομικής Ταυτότητας

β) πρόσφατο πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης

γ) δήλωση φορολογίας εισοδήματος (έντυπο Ε1) του έτους 2015

δ) εκκαθαριστικό σημείωμα δήλωσης φορολογίας εισοδήματος του έτους 2015

ε) τελευταία δήλωση στοιχείων ακινήτων (έντυπο Ε9)

στ) τυχόν καταστάσεις μισθοδοσίας ή εκκαθαριστικούς λογαριασμούς συντάξεων ή βεβαίωση ανεργίας του ΟΑΕΔ για το έτος 2015

ζ) βεβαιώσεις οφειλών των πιστωτών με ημερομηνία έκδοσης μεταγενέστερη της έναρξης ισχύος του Ν. 4336/2015.

η) υπεύθυνη δήλωση για την πληρότητα και ορθότητα καταστάσεων περιουσίας και μεταβιβάσεων (θα την προμηθευτείτε από το γραφείο μας, μόλις συγκεντρώσετε τα λοιπά έγγραφα)

θ) λοιπά έγγραφα κατά την κρίση του οφειλέτη.

Σε περίπτωση έγγαμου/ης αιτούντος/σας, τα παραπάνω έγγραφα προσκομίζονται και για την/τον σύζυγο, όπως επίσης και σε περίπτωση ανήλικων τέκνων με περιουσία.

Περαιτέρω, σας ενημερώνουμε ότι σύμφωνα με το άρθ.1 παρ.2 του Ν.4336/2015 στο πεδίο εφαρμογής του Νόμου περιλαμβάνονται και οι οφειλές προς το Δημόσιο (πλην οφειλών από ΦΠΑ) και τα ασφαλιστικά ταμεία.

Εάν υφίστανται τέτοιες οφειλές από μέρους σας, παρακαλούμε όπως ζητήσετε βεβαιώσεις οφειλών από τους ανωτέρω οργανισμούς/φορείς προκειμένου (εφ΄ όσον το επιθυμείτε) να προβούμε στις αναγκαίες ενέργειες για τη συμπερίληψη τους στην Αίτηση σας.

Η υπαίτια παράλειψη σας προς ενημέρωση του φακέλου με τα ανωτέρα στοιχεία συνιστά παράβαση καθήκοντος ειλικρινούς δηλώσεως του άρθ.10 Ν.3869/2010.

Καλούμε τους πελάτες μας τους οποίους αφορά το θέμα, να συγκεντρώσετε επιμελεία σας, τα ανωτέρω έγγραφα και αφού τα συγκεντρώσετε να επικοινωνήσετε με το γραφείο μας προκειμένου να ενημερωθείτε για τις περαιτέρω ενέργειες στις οποίες πρέπει να προβούμε. Έχουμε αποστείλει την ενημέρωση αυτή και με ταχυδρομικές επιστολές σε όλους τους ενδιαφερόμενους αιτούντες.

 

ΔΑΝΕΙΑ ΣΕ ΕΛΒΕΤΙΚΟ ΦΡΑΓΚΟ (CHF) –

ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΕΠΙΤΥΧΙΑ ΤΟΥ ΓΡΑΦΕΙΟΥ ΜΑΣ

Αρκετά είναι τα νοικοκυριά τα οποία έχουν εγκλωβιστεί ανυπαιτίως στη δίνη των δανείων που έχουν συναφθεί σε ξένο νόμισμα, ήτοι αυτό των ελβετικών φράγκων, οι περισσότεροι οφειλέτες των οποίων, μέχρι πρότινος, τύγχαναν ανυποψίαστοι για τις συνέπειες που τους βαρύνουν και τον κίνδυνο που καλούνται πλέον να αντιμετωπίσουν λόγω της απρόοπτης και απρόβλεπτης μεταβολής της συναλλαγματικής ισοτιμίας μεταξύ CHF - EURO. Οι οφειλέτες καταβάλλουν τις μηνιαίες δόσεις του δανείου τους πιστεύοντας ότι το άληκτο κεφάλαιο του δανείου μειώνεται σταδιακά με την καταβολή των τοκοχρεωλυτικών δόσεων κάθε μήνα. Δεδομένου ότι δεν έχουν υπόψη τους και δεν γνωρίζουν το ενδεχόμενο επέλευσης κάποιου γεγονότος δυνάμενου να επηρεάσει το ύψος της οφειλής τους, όπως η αλλαγή συναλλαγματικής ισοτιμίας, είχε εύλογα δημιουργηθεί η εντύπωση ότι αφού το ποσό του δανείου τους απομειώνεται σε ελβετικά φράγκα, όπως αποτυπωνόταν στα εκάστοτε μηνιαία ενημερωτικά που λάμβαναν από την τράπεζα, απομειώνεται αντίστοιχα και το ισάξιο οφειλόμενο σε ευρώ, χωρίς να είναι εύκολα αντιληπτή η συνδρομή κάποιου παράγοντα που να ανατρέπει την εύλογη αυτή σκέψη τους. Είναι δε απολύτως λογικό κατόπιν συνεχών καταβολών που αντιστοιχούν στο ποσό της μηνιαίας ενήμερης δόσης του δανείου αποκλειστικά και μόνο να μειώνεται και όχι να αυξάνεται όπως συμβαίνει σε αρκετές περιπτώσεις τέτοιου είδους δανείων.

      Αναλυτικότερα, στο στάδιο επιλογής του είδους δανείου που θα εξυπηρετούσε τις ανάγκες των δανειοληπτών, οι υπάλληλοι των τραπεζών οι οποίοι σημειωτέον συνήθως δεν διαθέτουν εξειδικευμένες γνώσεις και δη πιστοποιητικό επαγγελματικής επάρκειας Β1 ώστε να είναι σε θέση να παρέχουν εξειδικευμένες και πλήρεις πληροφορίες στους υποψήφιους πελάτες σχετικά με την αντιστάθμιση του συναλλαγματικού κινδύνου και την παροχή επενδυτικών συμβουλών σε ξένο νόμισμα, παρουσίασαν σε υποψήφιους πελάτες τη λύση του δανείου σε ελβετικό φράγκο που προσέφερε εκείνη την περίοδο η Τράπεζα σαν την πλέον συμφέρουσα καθώς όπως τόνιζαν εξασφάλιζε χαμηλό επιτόκιο, ήτοι, αυτό του Libor και ως εκ τούτου χαμηλότερη επιβάρυνση στη μηνιαία δόση σε σχέση με άλλα δάνεια. Ουδεμία άλλη παράμετρος ή κίνδυνος που υπέκρυπτε το εν λόγω είδος δανείου δεν επισημάνθηκε, με αποτέλεσμα πολλοί ενδιαφερόμενοι να πειστούν να συνεργαστούν και να συμβληθούν σε μία σύμβαση τοκοχρεωλυτικού δανείου με ένα επιτόκιο από το οποίο θεώρησαν ότι θα επωφεληθούν. Πρόθεση των οφειλετών στις περισσότερες των περιπτώσεων ήταν η κατάρτιση συμβάσεως απλού στεγαστικού δανείου, δεδομένου μάλιστα ότι αυτό θα εξυπηρετούσε την αγορά κατοικίας ή την ανέγερση ή την επισκευή κατοικίας, και όχι η συμμετοχή τους σε μια σύμβαση παροχής επενδυτικού προϊόντος ή χαρτοφυλακίου, τα εισοδήματα τους δε ήταν σε ευρώ, σε ευρώ θα αποπλήρωναν το δάνειο και ευρώ εντέλει τους διοχετεύτηκαν από την τράπεζα.

 Στην πραγματικότητα, λοιπόν, η εκάστοτε τράπεζα που χορήγησε τέτοιου είδους δάνεια έχει αποκομίσει οικονομικό όφελος από τις συγκεκριμένες συμβάσεις σε βάρος των δανειοληπτών δεδομένου ότι προμηθεύτηκε φθηνά ελβετικά φράγκα από τις αγορές, αποταμίευσε από τις συμβάσεις που έχει συνάψει συνολικά τεράστια ποσά σε ελβετικά φράγκα, τα οποία ουδέποτε απέδωσε στους δανειολήπτες αφού οι τελευταίοι εκταμίευσαν ποσό σε ευρώ, παρέμεινε ωστόσο η οφειλή τους σε ελβετικά φράγκα. Συγκεκριμένα, το αντίστοιχο ποσό σε ευρώ το οποίο η τράπεζα δίνει σε τρίτον στη διατραπεζική αγορά, π. χ σε άλλη τράπεζα, για να αγοράσει ποσό σε ελβετικά φράγκα, πληρώνοντας στην τελευταία το αντίστοιχο ποσό ισόποσο σε ευρώ, δεν διοχετεύει αντίστοιχα το αγορασθέν ποσό σε ελβετικά φράγκα στους δανειολήπτες, αλλά αντίστοιχο με την τρέχουσα εκείνη τη στιγμή συναλλαγματική ισοτιμία chf-euro, ποσό σε ευρώ, αποθησαυρίζοντας το ποσό των ελβετικών φράγκων.

Επομένως, είναι προφανής ο σκοπός των τραπεζών να παραπλανήσουν τους υποψήφιους πελάτες τους ως προς το αυξημένο προφίλ ρίσκου που χαρακτηρίζει την ελληνική αγορά ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, να τους εξαπατήσουν όσον αφορά το είδος του δανείου στο οποίο πρόκειται να συμβληθούν και το συναλλαγματικό κίνδυνο που αναλαμβάνουν με μία ενδεχόμενη ανατροπή της ισοτιμίας και τέλος, να τους δελεάσει ούτως ώστε να καταρτίσουν τον συγκεκριμένο τύπο συμβάσεως μη δυνάμενοι να αναλογιστούν οιαδήποτε επίπτωση αφού όλοι οι όροι, είχαν μονομερώς προκαθοριστεί από την Τράπεζα και οι πιστούχοι έχουν μόνο μία δυνατότητα, να καταρτίσουν ή να μην καταρτίσουν τη σύμβαση. Έτσι, όλοι οι δανειολήπτες αποδέχτηκαν χωρίς δικαίωμα αντίρρησης ή διαμόρφωσης ή διαπραγμάτευσης κάποιου όρου – όχι μόνο τους γενικούς αλλά και τους ειδικούς όρους που έθεσε η εκάστοτε τράπεζα, όπως το ύψος του επιτοκίου χορηγήσεως του δανείου, ή του επιτοκίου υπερημερίας, τον ανατοκισμό των τόκων και τόκων καθυστερήσεως και τις λοιπές επιβαρύνσεις.

Οι Τράπεζες, μάλιστα, σε αρκετές περιπτώσεις απαιτούν παράνομα, καταχρηστικά, αισχροκερδώς και αντίθετα με τα χρηστά και τα συναλλακτικά ήθη από τους δανειολήπτες να αποπληρώσουν μεγαλύτερο του αρχικώς συμφωνηθέντος κεφαλαίου μετακυλίοντας στην ουσία ολόκληρο τον συναλλαγματικό κίνδυνο από τη δυσμενή εξέλιξη της ανατροπής της συναλλαγματικής ισοτιμίας στους οφειλέτες.

Προκειμένου, λοιπόν, με τη σειρά τους οι οφειλέτες που έχουν συμβληθεί σε δάνειο ξένου νομίσματος, ήτοι αυτό του ελβετικού φράγκου, να αμυνθούν, τους δίνεται η δυνατότητα με βάση κυρίως τις διατάξεις του Ν.2251/1994 (Οδηγία 93/13) σε συνδυασμό και με τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα (140,147,149,181,200,288,388,806,914,919) να καταφύγουν στη δικαιοσύνη με την άσκηση Αναγνωριστικής Αγωγής σε βάρος της τράπεζας που κατατίθεται ενώπιον του Πολυμελούς Πρωτοδικείου ώστε να επιλύσουν δικαστικά πλέον το μείζον θέμα που έχει ανακύψει στην περίπτωσή τους και συνακόλουθα να δικαιωθούν.

Συνοπτικά, στο νομικό πλαίσιο της εν λόγω Αγωγής ανήκει η διάταξη του άρθρου 2 παρ. 6 του Ν. 2251/1994 «περί προστασίας των καταναλωτών», όπως αυτό είχε τροποποιηθεί πριν από την αντικατάσταση του με το άρθρο 10 παρ. 24 στοιχ. β΄ του Ν. 2741/1999, σχετικά με τους γενικούς όρους των συναλλαγών και το πώς αυτοί είναι διατυπωμένοι στη δανειακή σύμβαση με τέτοιο τρόπο κάθε φορά ώστε να δημιουργείται υπέρμετρη διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και των υποχρεώσεων των συμβαλλομένων σε βάρος του καταναλωτή-πελάτη τράπεζας. Ο Ν. 2251/1994 αποτελεί ενσωμάτωση στο εθνικό δίκαιο της Οδηγίας 93/13/ΕΟΚ του Συμβουλίου της 5-4-1993 «σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες συμβάσεων που συνάπτονται με τους καταναλωτές». Στο άρθρο 3 παρ. 1 της εν λόγω Οδηγίας ορίζεται ότι «ρήτρα σύμβασης, που δεν αποτέλεσε αντικείμενο ατομικής διαπραγμάτευσης, θεωρείται καταχρηστική, όταν, παρά την απαίτηση της καλής πίστης, δημιουργείται εις βάρος του καταναλωτή σημαντική ανισορροπία ανάμεσα στα δικαιώματα και στις υποχρεώσεις των μερών, τα απορρέοντα από τη σύμβαση». Συγκεκριμένα, γενικοί όροι συναλλαγών που έχουν ως αποτέλεσμα τη σημαντική διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και των υποχρεώσεων των συμβαλλομένων σε βάρος του καταναλωτή, απαγορεύονται και είναι άκυροι. Περαιτέρω, σύμφωνα με το άρθρο 5 της Οδηγίας, οι γ. ο. σ. πρέπει να είναι διατυπωμένοι με τρόπο σαφή και κατανοητό, ώστε ο καταναλωτής να είναι σε θέση να διαγνώσει εκ των προτέρων κρίσιμα στοιχεία ή μεγέθη της σύμβασης, όπως τη διάρκεια της και τα μεγέθη που περικλείονται στη βασική σχέση παροχής και αντιπαροχής, ενώ επίσης ελέγχεται, σύμφωνα με το άρθρο 4 παρ. 2 της Οδηγίας, εάν έχει παραβιασθεί η αρχή της διαφάνειας ούτως ώστε ο καταναλωτής να μπορεί να εκτιμήσει τις οικονομικές συνέπειες και μεταβολές που κάθε όρος συνεπάγεται γι’ αυτόν.

Οι οφειλέτες με την Αγωγή τους ζητούν :

- να αναγνωριστεί η ακυρότητα ή ακυρωσία των όρων που περιέχονται στη δανειακή τους σύμβαση ως αντικείμενων στις απαγορευτικές διατάξεις των νόμων άλλως να αναγνωριστεί η καταχρηστικότητά τους σύμφωνα με το Ν.2251/94 για την προστασία του καταναλωτή,

-να αναγνωριστεί ότι οι δόσεις που πρέπει να καταβάλουν θα καταβληθούν με βάση τη συναλλαγματική ισοτιμία όπως αυτή είχε διαμορφωθεί κατά το χρόνο υπογραφής της δανειακής σύμβασης άλλως επικουρικώς κατά το χρόνο εκταμίευσης του δανείσματος και να τηρηθεί αμετάβλητη καθ’ όλη την χρονική πάροδο του δανείου,

- να υποχρεωθεί η τράπεζα σε επαναπροσδιορισμό του χρηματικού ποσού που οι οφειλέτες έχουν καταβάλει αχρεωστήτως το οποίο και να αφαιρέσουν από το άληκτο κεφάλαιο του δανείου τους εντόκως για τη χρονική προθεσμία που άρχισε από την ημερομηνία της εκταμίευσης του ποσού του δανείου έως τη δικαστική επικύρωση μέρους των καταβληθέντων ως αχρεώστητο ποσό και θα λήξει μετά την πάροδο της συνολικής διάρκειας του δανείου,

-να αφαιρεθούν τα κονδύλια που προκύπτουν από τη διαφορά μεταξύ των παράνομων χρεώσεων και μελλοντικών απαιτήσεων της τράπεζας και των νόμιμων χρεώσεων και μελλοντικών απαιτήσεων από τη σύναψη της σύμβασης, άλλως από την εκταμίευση του δανείου ως τη λήξη του,

-να συνυπολογιστούν και να αφαιρεθούν από το υπόλοιπο της οφειλής τους σε ευρώ το ποσό που έχουν ήδη καταβάλει,

- να υποχρεωθεί η τράπεζα να ανέχεται στο εξής καταβολές δόσεων με βάση την ισοτιμία που ίσχυε κατά την εκταμίευση του δανείου,

Στο πλαίσιο της εξειδίκευσης που διαθέτει το γραφείο μας στο ζήτημα των τραπεζικών οφειλών, έχουμε ασκήσει αγωγές για το ελβετικό φράγκο, και ήδη σημειώθηκε μια σημαντική επιτυχία με την έκδοση της υπ΄ αριθ. 7209/2015 απόφασης του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών (Ασφαλιστικά Μέτρα), με την οποία υποχρεώνεται η τράπεζα να αποδέχεται την καταβολή της μηνιαίας δόσης του στεγαστικού δανείου των οφειλετών με τη συναλλαγματική ισοτιμία ελβετικού φράγκου – ευρώ όπως αυτή καθορίστηκε κατά την υλοποίηση της εκταμίευσης του ποσού του δανείου και προσδιορίζεται σε 1,6519 ελβετικά φράγκα ανά 1 ευρώ αντί της εκάστοτε τρέχουσας ισοτιμίας που έχει κατρακυλήσει σχεδόν στο 1CHF/1€.

Η απόφαση αυτή δημιουργεί ουσιαστικό νομολογιακό προηγούμενο στα Δικαστήρια που αναλαμβάνουν την εκδίκαση τέτοιου είδους υποθέσεων.

Επί της ουσίας το Δικαστήριο δέχθηκε τους ισχυρισμούς των οφειλετών ότι εξαπατήθηκαν και πλανήθηκαν από την τράπεζα αφού στο στάδιο επιλογής του είδους δανείου που θα εξυπηρετούσε τις ανάγκες των δανειοληπτών οι υπάλληλοι των τραπεζών παρουσίασαν στους δανειολήπτες τη λύση του δανείου σε ελβετικό φράγκο που προσέφερε εκείνη την περίοδο η Τράπεζα σαν την πλέον συμφέρουσα καθώς όπως τόνιζαν εξασφάλισε χαμηλό επιτόκιο ήτοι αυτό του Libor, και ως εκ τούτου χαμηλότερη επιβάρυνση στη μηνιαία δόση σε σχέση με άλλα δάνεια.Ουδεμία άλλη παράμετρος ή κίνδυνος που υπέκρυπτε το εν λόγω είδος δανείου δεν επισημάνθηκε με αποτέλεσμα οι εν λόγω οφειλέτες να πειστούν, να συνεργαστούν και να συμβληθούν στο συγκεκριμένο είδος σύμβασης. Τελικά, λόγω της αλλαγής της ισοτιμίας κατέληξαν να οφείλουν υπέρογκο ποσό σε σχέση με αυτό που δανείστηκαν αρχικά, δεδομένων και των καταβολών στις οποίες έχουν προβεί επί οκτώ συναπτά έτη χωρίς καμία καθυστέρηση.

Η απόφαση καταλήγει στο συμπέρασμα πως η τράπεζα, όσον αφορά την απόδοση του εν λόγω δανείου, δεν μπορεί να εφαρμόζει συναλλαγματική ισοτιμία διαφορετική από εκείνη, που ίσχυε κατά την αποδέσμευση του κεφαλαίου του δανείου και θεωρεί δικαιολογημένο και εύλογο πως με βάση αυτή, δηλαδή την συναλλαγματική ισοτιμία που ίσχυε την ημέρα της εκταμίευσης του ποσού του δανείου, θα πρέπει να υπολογίζει και τις καταβολές σε ευρώ που οι δανειολήπτες πραγματοποιούν προς εξόφληση του δανείου τους. Με αυτό τον τρόπο, λοιπόν, ο Δικαστής καλύπτει και συμπληρώνει το κενό που δημιουργείται από την ακυρότητα του όρου της σύμβασης που κρίθηκε καταχρηστικός, σύμφωνα με τον οποίο οι οφειλέτες ήταν υποχρεωμένοι να εκπληρώσουν τις απορρέουσες από τη σύμβαση υποχρεώσεις τους προς την Τράπεζα είτε στο νόμισμα της χορήγησης, είτε σε ευρώ με βάση την τρέχουσα τιμή πώλησης του νομίσματος χορήγησης την ημέρα της καταβολής.

Συγκεκριμένα, οι εν λόγω οφειλέτες που έλαβαν στις 31-07-2007 το ποσό των 237.500,00 ευρώ και παρά τη συνεχή και αδιάλειπτη από μέρους τους καταβολή των μηνιαίων ενήμερων δόσεων του επιδίκου δανείου επί επτά (7) συναπτά έτη που υπολογίζεται συνολικά στο ποσό των 93.377,64€, στις 19-02-2015 το ποσό της οφειλής τους σε ευρώ, σύμφωνα με την Τράπεζα, ανερχόταν στα (320.387,27CHF / 1,0796=) 296.764,79 ευρώ, δηλαδή όχι μόνο δεν έχει απομειωθεί, αντιθέτως το χρέος φαίνεται να έχει αυξηθεί κατά (296.764,79€ - 237.500,00€ =) 59.264,79 ευρώ. Με την αγωγή τους, λοιπόν, οι δανειολήπτες ζητούν να συνυπολογιστεί και να αφαιρεθεί από το κεφάλαιο του δανείου τους το ποσό που έχουν ήδη καταβάλει όλο αυτό το χρονικό διάστημα προκειμένου να μην χαθεί στη μαύρη τρύπα της ισοτιμίας.

Το Δικαστήριο μάλιστα πιθανολόγησε τη θετική έκβαση της αγωγής, που έχουν ασκήσει οι οφειλέτες στο Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών, δεχόμενο τους ισχυρισμούς τους περί καταχρηστικότητας των γενικών όρων συναλλαγών της σύμβασης. Ο προαναφερόμενος, μάλιστα, όρος που ήταν προδιατυπωμένος από την Τράπεζα και δεν αποτέλεσε αντικείμενο διαπραγμάτευσης μεταξύ των διαδίκων, κατά το μέρος που ρυθμίζει την ισοτιμία με βάση την οποία θα μετατρέπονται σε ελβετικά φράγκα οι τυχόν καταβολές σε ευρώ που πραγματοποιούν οι οφειλέτες καθ’ όλη τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου τους, πιθανολογήθηκε πως είναι αόριστος και ασαφής και επομένως καταχρηστικός και άκυρος.

 

Η ΠΡΩΤΗ ΑΠΟΦΑΣΗ

Απόφαση υπ'αριθμ 15/Φ1/2011

Η πρώτη θετική δικαστική απόφαση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

15/Φ1/2011 Η πρώτη θετική δικαστική απόφαση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Νόμος 3869/2010

Ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων και άλλες διατάξειςυπερχρεωμένα νοικοκυριά 3869-2010

Νόμος 4346/2015

Τροποποίηση διατάξεων του Ν.3869/2010 και προστασία
κύριας κατοικίας

nomos-3869-2010